LPR下调后月供什么时候降？能少还多少钱？2026年重定价规则详解

更新时间：2026年8月20日 · 阅读约 7 分钟

每次新闻里说"LPR下调了"，总有人来问同一个问题：我的月供怎么没降？这其实是很多人对房贷利率调整的最大误解——LPR 下调和你月供减少之间，隔着一个"重定价日"。这篇文章就把重定价的规则讲透，再帮你算清楚：利率每降 0.1%，你每个月到底能少还多少钱。

一句话结论：LPR 下调后，月供要等到你的重定价日才会按新利率重新计算。等不到这个日子，月供一分钱都不会变。

一、为什么 LPR 降了，我的月供没变？

现在新发放的房贷利率都是"LPR + 固定基点"的结构。LPR 每月 20 日公布一次，但你的贷款利率不是每个月跟着变的，而是只在重定价日按当时最新的 LPR 重新计算一次。

举个例子：你的重定价日是每年 1 月 1 日，那么 2026 年 8 月 LPR 下调，你的月供要到 2027 年 1 月 1 日才按 2026 年 12 月公布的 LPR 调整。这中间几个月，月供保持原样，是很正常的。

重定价日通常有两个默认选项：每年 1 月 1 日，或者贷款发放日的对月对日。2024 年以后，多家银行还允许借款人把重定价周期从"一年"改成3 个月或 6 个月（目前还不能做到每月调整）。

怎么选，关键看你对利率走势的判断：

注意：重定价周期不是想改就改，多数银行一年内只允许调整一次，申请前先问清楚贷款支行的规则。

很多人以为"降 0.1% 没什么感觉"，其实 30 年房贷算下来差别不小。以贷款 100 万、30 年、等额本息为例：

年利率	每月月供	总利息	与 3.5% 相比
3.50%	约 4,490 元	约 61.7 万元	—
3.40%（降 0.1%）	约 4,436 元	约 59.7 万元	月供少约 54 元，30 年共省约 2 万
3.30%（降 0.2%）	约 4,382 元	约 57.7 万元	月供少约 108 元，30 年共省约 4 万
3.10%（降 0.4%，接近公积金利率）	约 4,270 元	约 53.7 万元	月供少约 220 元，30 年共省约 8 万

也就是说，每降 0.1%，100 万、30 年贷款月供大约减少 50-60 元，累计 30 年能省 2 万元左右。贷款金额越大、年限越长，感受越明显。想按自己的贷款金额和剩余年限精确算，用我们的房贷计算器把新利率填进去，结果一目了然。

基本一样，但有一个历史背景要了解：2023 年之前发放的存量房贷，不少还是按"基准利率上浮/打折"定价的。这类贷款如果没转成 LPR 定价，LPR 怎么变都和它没关系。

2023 年 9 月和 2024 年，央行两次推动存量房贷利率下调，多数存量贷款已经批量转成了 LPR 定价并调整过。你可以登录贷款银行的手机银行，在"贷款详情"里看自己的定价方式和重定价日，确认一下自己属于哪种。

这是个老问题，逻辑其实很简单：你的理财收益能不能跑赢贷款利率？LPR 下调后你的贷款利率也跟着降，提前还款的"省息效果"会变小。如果手头资金没有更好的去处、也不想承担风险，提前还一部分、缩短年限，仍然是稳的；如果房贷利率已经低于 3%，而你有稳定的理财渠道，保留贷款未必不划算。

具体算账可以用提前还款测算，比较"还 20 万减少月供"和"还 20 万缩短期限"两种方案省下的利息差，再决定。

LPR 是每月 20 日公布，我的月供会跟着每月变吗？

不会。LPR 每月公布，但你的房贷利率只在重定价日按当时最新 LPR 调整一次。两次重定价之间，即使 LPR 波动，你的月供也保持不变。

重定价日选 1 月 1 日还是放款日，哪个好？

没有绝对好坏，取决于利率走势判断。下行周期里，选 1 月 1 日（或较早的日期）能更快吃到降息；若担心上行，选放款日（通常更晚）可以推迟加息影响。大部分时候"早调整"对借款人更有利。

我现在能改成 3 个月或 6 个月重定价吗？

部分银行支持，2024 年后陆续放开。一般通过贷款银行的手机银行就能申请，每年限调整一次。具体是否支持、支持哪种周期，以你贷款支行的规定为准。

LPR 降了，公积金贷款会跟着降吗？

不会。公积金贷款利率由央行单独公布（目前 5 年以上 2.85%-3.10% 区间），不随 LPR 波动。公积金贷款利率调整后，同样要到次年或合同约定日期才生效，各地规则略有不同。

免责声明：文中利率数据为示例测算，实际利率、重定价规则及银行政策请以中国人民银行公布值和贷款银行的最新规定为准。各银行重定价周期调整、存量房贷利率安排可能存在差异，办理前请先咨询贷款支行。